个人理财101

注：非常抱歉，昨天匆忙间翻译完就发文，但没有注意到文件没能上传，给斑竹和译友造成不便，请原谅。初次翻译，请大家斧正。谢谢：）

个人理财101
David Berky

      个人理财涵盖的范围很广，但作为一个开始，我只讨论我认为是个人理财的基础：安全性，稳定性，成长性，保护与管理。

安全性

    对我来说，安全性意味着我为被车撞了这样的场景做好了准备。
    我的人寿保险为妻子和孩子们提供了保护。健康、残废、机动车和家庭保险单，也在各自的领域为我提供了额外的保障。我还有一张清单，详细列明了这些保险单放在哪里、受益人是谁、电话号码和基本的保单信息（数量、成本等）。我在家里的一个文件夹里保存了这些信息，同时还在银行的安全保险箱里作了备份（一个朋友的家也能起到相同的作用：房子被烧毁的情景）。此外，我妻子、我住在附近的兄弟和弟媳也知道这些东西放在哪里。
    我还努力维持一个银行帐户或货币市场帐户（支票帐户）作为紧急情况基金，为财务灾难、失业或者自然灾难做好准备。我花了几年的时间才建立起这个现金基金。我的最初目标是要有足够的现金，以维持六个月的正常财务需要（抵押、食品、保险、交通等）。目前，我正准备拓展到12个月的需要。为了达到这个目的，我每个月存一点现金，同时把"飞来横财"（礼物、遗产、税收返还、任何意外的收入）的一部分进行投资。
    我有一份遗嘱，每年都在新年期间进行更新，以反映过去一年里我生活里的任何变化（生了小孩、新房子或生意等）。大部分人不需要一个很复杂的遗嘱，在你的办公用品供应商店那里买到的表格就可以了。但在一些州，如果你死亡的时候没有留下遗嘱，那就要小心了。对你的金钱甚至孩子的处理，很可能完全落到州或者法庭指定的某个官员那里。

稳定性

    个人理财的第二个层次是稳定性。
    对我来说，稳定性意味着首先我在财力允许的范围内生活（live within my means）。我消费的不会超过收入。否则，我就是在消耗存款、投资、应急现金，或者陷入负债。我有很多债务，但大部分是能够产生一些收入的不动产。我尽量避免信用卡负债，购买任何东西都用我持有的现金。我买东西的时候，从不梦想自己下个月会有更多的钱，或者得到提拔。你不可能基于一个每月支付额来卖给我一辆车，我要知道最终的价格！
    为了确保我能用我自己的方式生活，我建立了一个简单的预算，并且用"傻瓜乔的开支追踪系统"记录花费。我能说出在任何一个预算类别里已经花费了多少，同时我知道什么时候该对某些类型的费用加强关注，或者在什么时候、在哪里我能削减开支。我还明白，为了保证不超出预算，什么东西是不必要的。数零钱是非常乏味的，但追踪那些钱花在什么地方能使你瞠目结舌（eye-opening）。
稳定性的另一个方面是避免或者消除负债。债务本身是一种形式的稳定性；直到所有的债务被还清为止，你总是必须还款。
    近期，有些报告表明：美国人的平均负债是 7000-20000美元，其中大部分是消费债务，如信用卡、商店的信用帐户（store accounts）、租赁、机动车贷款等。然而，这些类型的消费债务通常要收取比任何储蓄帐户或货币市场帐户更高的利率，甚至要高于那些风险最高的投资的利率。
    也就是说，利率为18%的1000美元债务的成本，是利率2%的1000美元储蓄收益的九倍。消费信贷是一个危险的漩涡，一旦陷入就很难自拔。
    如前所示，第一个问题就是在你财力允许的范围内生活（living within your means）。不要为了一种奢侈的生活方式而使自己陷入更高的债务。即使你很节俭，如果你正在用信用卡或者债务来支付购买，你也应该停止奢侈物品的购买，或者想办法提高收入以支持这些购买、支付。
    甚至，因为你已经积累了相当的债务，需要积累一些现金以偿清这些债务，你必须降低生活水平。但是永远不要等待开始！（NEVER）！这些小额支付设计地很巧妙，总是会让你支付18%的利率，连续40年！这远远长于大部分家庭贷款的期限。最终，仅仅在利息支付方面，你的付出甚至超过项目最初成本的十倍。那个新的立体声真地值那么多吗？
    为了帮助人们从债务中逃离，我们在"傻瓜乔的现金工具箱"（Simple Joe's Money Tools）里建立了一个"清偿我的债务"工具，这个工具也可以是叫"傻瓜乔的债务橡皮擦"的独立产品。这些工具帮助你建立一个快速债务缩减计划，能够提示你：为了储存尽量多的利息费用并尽快脱离债务，你对每笔债务每个月应该偿还多少。
    无论你欠债1000美元还是10万美元，这些工具都能帮助你系统地消除你的债务。关键在于：开始以低于自己方式的水平生活，并专注于偿清债务。
    如果你正在为信用卡债务支付21%的利息，担心你的401帐户收益是8%还是9%没有任何意义。
    开始于稳定性条目并上升到个人理财下一个层次的，是第三个方面：成长性，也就是投资于你自己的概念。我用这个名词来说明：花时间在个人理财事务方面自我教育，也就是现在做地很好，花费时间获得更多的知识，并且提高你的技巧甚至发展新的技能。
    对一个雇员来说，这一点对那些在下一轮裁员时面临失业的人有直接的关系。如果你拥有的技能或展示的能力，你的同事并不具有，而这些技能和能力使你成为更有价值的雇员，你被炒鱿鱼的可能性就更小一些。
    而且，当你使自己对现在的老板更有价值的时候，你同时使自己对将来的老板价值更高。如果你拥有市场急需的某些特殊技能，甚至具备某些特殊知识和经验，而那些与你一起找工作的人却忽略或者未能进行投资了这些知识和技能，那么对你来说，找到工作就是较为容易的。
    在计算机行业里，我每周必须花几个小时来阅读商业杂志、浏览网页和阅读某些新闻邮件，以保证自己了解本领域的最新知识。如果我只是在五年前停止学习，我就已经错过了我正在享受的互联网革命、email、网站和大部分的收入。
    保持自己见多识广并且持续更新，要花费时间和资源，但能帮助我保护现有的收入，拓展技能以在其他领域获取收入。使自己不依赖于一个顾客、老板或收入来源，会提高我的稳定性。四条腿的椅子总是比三条腿的凳子更为稳定。

成长性
    如前面所提到的，个人理财的下一个层次就是成长性。
    一旦你是安全的、稳定的，你就该考虑如何增加你的财富。不是考虑怎么才能成为下一个比尔·盖茨或巴菲特，而是你必须开始建立你退休时可以依赖的养老储蓄。
    不要考虑你拥有的社会保障，也不要考虑你的401k帐户将恢复到两年前的水平，或者你现在的老板将重建去年的慷慨的退休金计划。401帐户的管理成本很低。当市场走低时，作为雇员的你承担损失，而不是你的老板。
    我父亲正接近退休年龄，我觉得他有一个很好的计划。他做了一些研究，并预测自己退休时的消费情况。然后，他检查了退休期间的潜在收入来源。
他计算得知，社会保障会提供他花费的三分之一。只有三分之一！而他已经工作了一辈子。退休后，你必须立刻降低消费水平，仅依靠你现在所创造收入的三分之一来生活，你愿意吗？退休被认为是黄金年龄，但是黄金在哪里？
    幸运的是，在他的职业生涯中，我父亲在几个具有养老金计划的公司工作过，而且他在每个公司工作的时间都足够长，因此能领到一些养老金。现在这种情况是少见的，因为人们在职业生涯中至少五次更换工作和公司。而且，如前所述，公司正转用成本更低的401k计划，而这个计划并不能保证你得到固定的支付。
    在我父亲的情况下，养老金可以支付他需要的退休收入的另外三分之一。因此，现在他必须解决最后三分之一的收入来源，或者削减退休期间的消费，比如少去看他的孩子们。谁也不喜欢这样！
    因此，我父亲开始学习股票市场知识，并开始投资于股票和共同基金。他为了增加财富而做了一个计划，并就如何达成计划而进行自我教育。我多么希望我现在能说他做的多么好啊（比现在好）！但幸运的是，他仍然有时间来实施计划，并安全度过任何市场低迷时期。（他能做到这些，是因为他拥有证券保险和应急现金、低债务的稳定性和强大的技能（a strong set of skills））
    通过学习股票、债券、共同基金、指数基金、期权、期货、商品、房地产和其他金融工具的知识，你能为财富增长做好准备。开始，你可以只用100美元开立一个银行CD，但当你学的更多、变得更成熟时，就能投资于越来越多的机会。
    你将学习风险与收益之间的关系：风险增加，潜在收益也会增加。就像在赛马场上赛马一样，你会赌下风险大的赌注，但是获胜的几率未必很大（Just like at the race track, you'll make more on the long shot, but the odds are against it.）。而且你能够学会如何使成败机会向有利于你的方向发展，以保护自己免受风险。
    刚刚开始成长阶段的或者在完成个人理财的其他阶段前想先试试水的人们，我给他们的建议是考虑指数共同基金。特别是以资产净值出售的指数基金（没有初始或销售费用）。
这些基金投资于道琼斯指数、标准普尔指数或者纳斯达克100指数等流行市场指数共有的成分股票。由于管理简单，而作为基金你也可以一次只投资少量资金，因此成本是很低的。同时，由于在所有的新闻节目和报纸上都能够看到这些股票，你能够很轻松地加以追踪。

保护和管理
    个人理财的最后一个层次是个人财富的保护和管理。大多数人积累的财富都达不到这个水平。但是，有些概念能够被应用于你所拥有的任何数量的财富，1万美元或者1000万美元。
    我们在个人理财的第一阶段讨论了遗嘱问题，保护操作部分地与此相关。那就是安全性。
    在死亡的时候，对于大量财富或有价资产（你的房子、汽车、传家宝（heirlooms）、401k、个人退休帐户、生意等），你都想以某种方式加以处理。无论是转到你的家族、你喜欢的慈善基金，还是给当地的教堂，如果没有人知道这点，任何事情都不会发生。
如果你积累的财富超过了35万美元，就需要咨询律师如何建立一个信托。信托是一个实体，能拥有财产并将其转交给你在遗嘱里指定的任何人。通常，信托设计为从你所投入的资产里为孩子们提供收入。
    信托能使你的资产和收入转交给孩子们或近亲，并幸免于过多的税费和法律纠纷。当你去世了，某些州会收取你财产的55%作为遗产税。
    保护也与保险有关。现在我们该讨论数百万美元的伞状保险单了，它能够使你免受那些用来分隔你和你的资产的法律纠纷问题。你可能是一个大目标了，因此买一套装甲吧：）
你开始考虑税收、所有权、收入分配、可能的慈善捐献或其他非营利机构捐献的时候，管理层面的问题就出现了。
    你可以雇佣一个人或公司来管理你的财富。当然，你也可以选择自己来做。通过艰辛劳作赚取巨额财富的人，大都能胜任于管理自己的资产。有些人则出于享受或挑战的原因而亲自管理自己的财富。
    另外一些人准备把财产交付给一个可靠的经理人（他们的报酬是资产增加值的一定比例），自己则周游世界，或者坐在一个沙滩上看海浪。
    无论你对退休的梦想是什么（为什么你要等到65岁呢），无论你是否与比尔·盖茨或休姆·辛普森是邻居，理解个人理财的不同层次，并花费时间和资源来教育你自己，都将是值得的。